楽天カードのあとから分割払いできない原因とは？分割交渉は可能？

楽天カードのあとから分割払いに変更できません。このままでは今月の請求額を延滞しちゃいます。どうしたらいいでしょうか？

楽天カードのあとから分割は、請求月の1~24日までの期間中に申請すれば、当月27日の請求額に反映されます。
※引落口座登録していない場合は、10日が申請期限となります。

申請期間を過ぎると、楽天e-NAVIからあとから分割ができなくなるのでご注意ください。

もし分割払いに変更できず、27日の請求額を支払えなくなった場合、賃損害金が発生したり、信用情報が傷付くなどの様々なペナルティが発生します。

このような状況に陥らないためにも、“支払いの延滞は避けるべき”です。

また、楽天カードが強制解約されてしまっている場合、楽天カードコンタクトセンターに直接電話で交渉することで、分割払いに変更してもらえる可能性があります。

本ページでは「楽天カードのあとから分割ができない原因と対処法」、そして「楽天カードの延滞ペナルティ」について解説します。

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本ページの執筆・監修者情報

綿矢りさ
クレジットアドバイザー

クレジットカードの滞納に関する豊富な知識と経験を持つ専門アドバイザーです。自身の経験を基に、クレジットカード・ローン利用者が陥りがちな滞納リスクを的確に分析し、解決策を提供しています。

楽天カードのあとから分割払いができない5つの原因

楽天カードのあとから分割には、いくつか利用時に気をつけなればいけない注意点があります。例えば、申込期限を過ぎると「楽天-Navi」から後払い分割の申請ができなくなります。

その他、もし「楽天カードのあとから分割ができない」という状況が発生した場合、以下の原因が考えられるでしょう。

上記のルールを理解していないと、分割払いにするつもりだった請求がまとめて一括請求され、支払いできなくなる可能性があります。

そのような状況になる前に、あとから分割払いのルールを確認しておきましょう。

①：あとから分割の申請期限が過ぎている

楽天カードのあとから分割は、請求月の1~24日までの期間中に申請すれば、当月27日の請求額に反映されます。
※引落口座登録していない場合は、10日が申請期限となります。

上記の申請期限を過ぎると、27日引落の請求額が確定するため、あとから分割できなくなるのでご注意ください。

②：分割払いに対応していない決済履歴がある

楽天カードで決済したすべての履歴が分割払いに変更できる訳ではありません。分割払いの支払いに対応していない店舗や商品・サービスがあります。

例えば、以下のケースは、あとから分割に変更できない可能性があるので、事前に確認しておくことをおすすめします。

上記のようなケースでは、楽天カード側の問題ではないため、あとから分割払いの申請期間内であっても、分割払いに変更することはできません。

③：割賦枠をオーバーしている

通常、クレジットカードには「割賦枠」とうう、分割払い専用の利用枠が設定されています。楽天カードも例外ではなく、あとから分割を申請する際は、割賦枠内での申請が可能です。

楽天カードの割賦枠は、リボ払い・分割払い・ボーナス払いの合計ご利用可能枠です。あとから分割払いできる金額は割賦枠の範囲内です。

出典：ご利用可能枠について

ただし、割賦枠はカード利用情報に応じて変動するため、ご利用可能枠と割賦枠が必ずしも一致しているとは限りません。

つまり、楽天カードの割賦枠はご利用可能利用枠の範囲内で設定されます（ご利用可能枠≧割賦枠）。

割賦枠（ご利用可能額）は楽天e-NAVIの「ご利用可能枠の照会」から確認することができます。あとから分割を申請する際は、事前にご自身の割賦枠を確認しておきましょう。

④：支払いを滞納している

楽天カードの請求日（口座引落日）は毎月27日です。
※27日が土日祝日の場合はよく営業日に繰越されます。

毎月の支払いに遅れた場合、カード利用停止の措置が取られるだけでなく、あとから分割払いの申請もできなくなります。

滞納中の支払いがある場合、未払い額の支払いが完了するまで、あとから分割払いの申請ができなくなります。楽天e-NAVIで現在の支払い状況をご確認ください。

なお、楽天カードは請求日に引落できなかった場合、翌日から4営業日の期間中、再振替が行われます。再振替期間中に口座入金することで、自動で支払いは完了しますが、ペナルティがない訳ではないのでご注意ください。

詳しくは、楽天カードの再振替でペナルティ発生！滞納1日でも信用情報は傷付く？のページをご参照ください。

⑤：楽天カードが強制解約されている

楽天カードが何らかの理由で強制解約されている可能性が考えられます。楽天カードが強制解約されると、楽天e-NAVIに（エラーコード2）が表示されます。

楽天e-NAVIに表示される（エラーコード２）

楽天カードが強制解約されると、同カードは利用不可となり、分割払いやリオ払いへの変更もできなくなります。ただし、未払い残高が残っている場合は、これまで通りのスケジュールで請求（口座引落）が続きます。

なお、上記のエラーコード2が表示された場合、楽天カードに問い合わせても取り消されることはありません。

楽天カードが強制解約される原因は主に以下の５つ。

例えば、毎月のように滞納を繰り返している場合、突如楽天カードが強制解約される可能性があります。また、他社のクレジットカードの滞納が原因で楽天カードが強制解約されるケースもあるのでご注意ください。

楽天カードのあとから分割払いができず請求額を延滞した場合、どうなる？

楽天カードのあとから分割ができず、27日の請求額が支払えなくなった場合、以下のような延滞ペナルティが発生します。

楽天カードには再振替期間があるため、カード利用制限がかかるのは請求日の翌月10日前後のケースが多いです。ただし、この時すでに遅延損害金が発生しており、信用情報には延滞履歴されてしまうのでご注意ください。

また、数日であっても、毎月のように延滞を繰り返している場合、利用可能額の引き下げや、最悪の場合、楽天カードが強制解約されるペナルティを受ける可能性があるでしょう。

そのような状況になる前に、至急対処することをおすすめします。特に、延滞中にかかってくる楽天カードからの電話（0570069101）は無視してはいけません。

さらに、延滞期間が長期化すると、信用情報に“異動”という致命的なマイナス情報が記録される可能性があります。これは“ブラックリスト登録”を意味しています。

ブラックリスト登録期間は延滞解消後5年間です。この間は、クレジットカードを持つことができず、金融機関が提供する金融サービスを一切利用できなくなるのでご注意ください。

楽天カードのあとから分割ができない時の対処法

「楽天カードのあとから分割ができない」
「このままでは27日の請求額を延滞してしまう」

というような緊急の状況に陥っている場合、以下の対処法をご検討ください。

最も重要なことは、“延滞を避けること”です。

１つずつ見てましょう。

①：楽天カードに電話する

楽天カードのあとから分割払いの申請期限が過ぎてしまった場合、楽天カードコンタクトセンターに直接電話して相談することで、分割払いへの変更が間に合う可能性があります。

なお、楽天カードコンタクトセンターにお電話する際は、契約中の楽天カード番号（12桁のカード番号）が必要なるので、お手元に楽天カードを用意しておきましょう。

②：リボ払いを利用する

あとから分割が利用できない場合、楽天カードのリボ払いを申請できないか試してみてください。楽天カードには、確定決済額をあとからリボ払いに変更することができます。

楽天カードのあとからリボ払いは、引落口座に登録している金融機関によって、申請期限が異なります。代表的な金融機関の申請期限を以下の図で確認しましょう。

出典：あとからリボ払い

上記以外の金融機関をご利用の場合、ご契約者ごとに申請期限が異なります。楽天e-NAVIのご利用明細からご確認ください。

③：一時的にカードローンを利用する

カードローンを利用するのは最終手段です。

なお、以下のカードローンであれば、新規利用者を対象に30日間利息無料特典を提供しています。つまり、30日以内に返済すれば利息手数料ゼロで利用可能です。

※スマホでご覧の方は左右にスクールできます。

楽天カードの支払いを延滞して信用情報をキズ付けるくらいなら、30日利息無料特典を有効活用した方が良いでしょう。

ただし、30日以内に給料の振込などの予定がある場合のみご検討ください。
※返済できる目途がなければカードローンは絶対利用しちゃダメ！

楽天カードのあとから分割払いに関するよくある質問

①：分割払いに変更可能な期間は？

楽天カードのあとから分割の申請期間は、請求月の1~24日までです。24日までに分割払いの申請をすると、同月27日の請求額に反映されます。

ただし、引落口座を未登録の場合の後から分割の申請期限は10日までとなるのでご注意ください。

②：分割２回払いへの変更は可能？

楽天カードは、手数料無料で分割２回払いに変更可能です。２回払いに変更すると、変更申請月の2７日と翌月の２回に分けてお支払いいただくことになります。

なお、分割３回払いから分割回数に応じた利息による分割手数料が発生します。

③：何回払いまで分割可能？

楽天カードでは、最大で36回までの分割払いが可能です。ただし、分割払い手数料は分割回数によって利率が異なり、割回数が多くなるほど高くなります。
※分割払いの実質年率は12.25％～15.00％

以下の表に、分割回数頃の実質年率と、１万円を分割払いした時に発生するぶんかつばらい手数料をシミュレーションしているので、参考にしてみてください。

分割払いを利用すると、上記の分割払い手数料が支払い総額に合算されるため、事前にどれくらいの分割払い手数料が発生するのかを確認しておきましょう。

④：分割払いとリボ払いの違いは？どっちが手数料安い？

楽天カードの分割払いとリボ払いの違いを表にまとめていますので、参考にしてみてください。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。

分割2回払い以外は、分割払いもリボ払いも手数料が発生します。そのため、緊急時以外の利用はおすすめしません。

では、どちらが手数料が安いのか、について検証してみましょう。

例えば、ショッピング利用４万円の決済履歴を、「分割3回払い」と「リボ払い」で返済した時の最終的に支払う返済総額と返済期間をシミュレーションしてみます。

出典：分割払いとリボ払いの違いとは？

結論、分割払いの方が返済期間が短く、最終的に支払う返済総額も低く抑えることができます。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。

毎月の返済負担は分割払いの方が重めです。ただし、リボ払いは月々の返済額を低額（低額）にできる一方で、返済期間が長くなるため最終的な返済額が増える傾向にあります。

とはいえ、本来は4万円の支払いだったのにも関わらず、分割払い/リボ払いを利用することで“余計な手数料を支払わなければいけない”という事は忘れないでください。

⑤：分割払いやリボ払いは一括返済に変更できる？

楽天カードの分割払い残高、リボ払い残高は、あとからでも一括返済に変更できます。楽天カードコンタクトセンターに直接電話する、もしくは楽天eNAVIから、一括払いの変更手続きを承っています。

ただし、一括返済のお支払い方法は「銀行振込のみ」となります。

詳しくは、こちらのページをご参照ください。

まとめ：楽天カードのあとから分割払いができない時は電話交渉を！

楽天カードのあとから分割は、請求月の1~24日までの期間中に申請すれば、当月27日の請求額に反映されます。

もし上記の申請期限を過ぎると、27日付けの請求額が確定するため、あとから分割払い（またはリボ払い）に変更することができなくうなります。

その他、下記によって、あとから分割に変更できなくなっている可能性が考えられます。

分割払いに変更できず、27日の請求額を支払えなくなった場合、賃損害金が発生したり、信用情報が傷付くなどの様々なペナルティが発生します。最悪の場合、楽天カードが強制解約されてしまう可能性もあるでしょう。

クレジットカード会員資格取消などの最悪な状況を避けるためにも、“支払いの延滞は避けるべき”です。

もし27日前であれば、楽天カードコンタクトセンターに直接電話して、分割払いに変更できないか相談してみましょう。もし間に合うそうになければ、一時的に楽天銀行スーパーローンなどを利用することもやむを得ないでしょう。
※延滞により信用情報が傷付けるくらいならカードローンを利用した方が賢明です。