- 楽天カードを滞納すると即退会の恐れあり。
- 楽天カードだけじゃない！クレジットカードの支払いを滞納すると起きること。
- 今月ピンチ！滞納しそうな時にやるべきこと＆やってはいけないこと。
うっかりミスでクレジットカードの引き落とし日に口座残高不足で滞納しちゃったっていう経験がある人って多いかもしれません。
とはいえ、滞納はクレジットカード会社との契約違反です。そのままにしておくのはマズいです。
結論からいうと、楽天カードには「再振替サービス」があるため、翌日以降の営業4日間以内に口座に入金しておけばOKです。
ただし、再振替サービスが適応されない銀行を引落口座に設定している場合は要注意。すぐにカードが利用できなくなる可能性があります。
再振替サービス対応の銀行
楽天銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、埼玉りそな銀行、北海道銀行、北陸銀行、横浜銀行、千葉銀行、広島銀行、福岡銀行、熊本銀行、親和銀行、常陽銀行、肥後銀行、八十二銀行、ゆうちょ銀行
なお、滞納が発生した翌日から遅延損害金は発生します。
📝楽天カードの遅延損害金
- ショッピング利用の遅延損害金：年率14.6%
- キャッシング利用の遅延損害金：年率20.0%
数万円程度の引落残高の場合、数日間の滞納があっても遅延損害金額は数十円～数百円程度なので、大した問題とは思わないかもしれません。
しかし、本当に注意しなければならないリスクは遅延損害金以外にあります。
滞納を放置する、もしくは毎月のように滞納を繰り返していると、クレジットカード会社に要注意人物としてマークされ、利用限度額の引き下げや強制解約の対象となります。
その他、滞納を続けるとブラックリストに載り、内容証明郵便で一括返済の催促状が届き、それでも滞納を放置するとカード会社から裁判を起こされる事態に発展します。
本記事では、クレジットカードの支払いを滞納してしまった場合に覚悟するべきリスクについて、私の体験談をもとに解説します。
目次
楽天カードの滞納は罰則厳しめ!? 即退会の恐れあり…
楽天カードは年会費無料なので、学生や主婦でも入会しやすいクレジットカードとして有名です。
その反面、滞納や途上与信には厳しく対応しています。
途上与信とは？
カード発行後も、会員の信用情報(他社の借入状況や返済状況など)を定期的にチェックし、返済が滞ったり、貸し倒れするリスクがないかを判断する抜き打ち審査のこと。
楽天カードの途上与信は厳しい!?
Twitterでも楽天カードの強制解約の口コミを見かけます。
1度だけ滞納したことがあった為か、楽天カードを強制解約された😂辛い😔
・学生でも作り易い
・年会費無料(年1回の買い物で無料などの条件付きでも〇)
・国際ブランドはVISAかＭaster
・還元率1%以上が理想この条件でオススメのクレジットカードをご存知の方、ご教示下さると嬉しいです！！
— ふうこ🚩ブログ初心者 (@investment_233) May 3, 2019
知らぬ間に楽天カードが強制解約に😳💦残高不足で引き落とせてなくて、年末年始休業で振込先連絡も無く、やっとアプリに反映されたタイミングですぐ払ったのに…。他にも原因あるのかもだけど、目立ったやらかしもなく前触れのない強制解約キツすぎ。。経費の立て替え多いからカードないと辛いぞ、、
— めがみちゃん♡バリバリ働く代理店営業マン (@Ura_Sarara) January 15, 2021
は？意味わからん笑
楽天カード強制解約食らったっぽい笑 延滞とかしてないし、毎月ちゃんと払っとるし、なんなら先週ゴールドカードの案内送ってきたくせに😇 明日問い合わせよ😢— グッチ@E46M3 (@Gucci_Marlfd) August 27, 2019
強制解約の原因は滞納でけではないようですね。
なお、クレジットカードの利用状況や滞納履歴などの個人情報は、指定信用情報機関CICに登録されます。
各金融機関はこれらの個人信用情報機関に加盟しており、会員の個人情報を随時チェック(照会)することができます。
つまり、楽天カード以外のクレジットカードやローンでトラブルがあった場合でも、すべて情報は筒抜けってことです。
※他社でトラブルがあれば途上与信でひっかかる原因になります。
楽天カードを滞納するとどうなる!?
初めて滞納してしまった時は「ヤバい！」って焦ると思いますが、毎月のように滞納を繰り返すうちに「まぁ大丈夫でしょ！」という感覚になってしまいます。
しかし、全然大丈夫じゃないです。
あなたが自覚していないだけで、信用情報機関にあなたのカード利用状況、滞納情報は登録され、将来的な自由度を自ら制限してしまっていることになります。
将来的な自由度がどんどん制限されている！
最近では、賃貸契約ができなくなるケースも増えています。
※契約時に保証会社の審査がはいるため。
このような不都合が起きることは覚えておきましょう。
そのうえで、楽天カードの支払いを滞納し続けると、具体的に何が起こるのかを解説します。
📝楽天カードを滞納すると何が起こる？
- 遅延損害金が発生する。
→ 滞納日数に応じて借金が増えていく。 - 信用情報機関に滞納情報が登録される。
→ 他社のクレジットカードやローン申込審査に影響がでる。 - 強制解約される。
→ 楽天カードと2度と契約できない可能性あり。 - 内容証明郵便で一括返済の催促状が届く。
→ 返済が難しければ債務整理を考えた方がいい時期。 - ブラックリストに登録される。
→ 裁判を起こされる前に債務整理した方がいい。 - 裁判になり財産差押えが強制執行される。
→ 裁判所命令により財産差押えになれば、勤務先にもバレる。
上から順にペナルティーのリスクは高くなります。
あなたがどの段階まできていますか？
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滞納後に起きること①
遅延損害金が発生する
クレジットカードの支払い日(口座振替日)に残高不足で滞納が発生すると、翌日から滞納日数に応じた“遅延損害金”が発生します。
遅延損害金は自動計算されて翌月の請求額に加算されます。
📝楽天カードの遅延損害金
- ショッピング利用の遅延損害金：年率14.6%
- キャッシング利用の遅延損害金：年率20.0%
遅延損害金
= 請求額(利用額)×年率÷365×滞納日数
例) 10万円のショッピング利用を10日間滞納した場合
- 遅延損害金
=10万円×0.146÷365×10
=400円
ただし、本当に注意しなければならないことは遅延損害金以外のリスクです。
滞納後に起きること②
信用情報機関に滞納情報が登録される
楽天カードを含むクレジットカード会社は指定信用情報機関CICに加盟しているため、会員のカード登録情報や利用状況がCICに登録・管理されています。
CICの登録情報は銀行などの金融機関が加盟している日本情報信用機構JICCと共有されます。
つまり、クレジットカードだけではなく、銀行融資も利用できなくなる可能性が高くなります。※楽天カードの滞納履歴が融資審査に影響する。
なお、クレジットカードの滞納情報は過去2年間にさかのぼって登録されます。
滞納後に起きること③
楽天カードが強制解約される
クレジットカード会社からの強制的な追放宣告です。
簡単に言えば「あなたとの契約を打ち切りましたのでもう当社のカードは使えません」ということ。
強制退会はある日突然やってきます…
強制退会の理由につては、クレジットカード会社に問い合わせをしても、具体的な理由を教えてもらえません。
滞納後に起きること④
内容証明郵便で一括返済の催促状が届く
楽天カードが強制解約されても、その後の返済はこれまで通り続きます。
強制解約されても一括返済にならない!?
ただし、強制解約後も滞納を続けると、内容証明郵便で一括請求の催促状が届きます。
滞納期間が2ヵ月以上なら、この時点ですでにブラックリストに登録されている可能性もあります。
この段階までくれば、返済が困難な状況であると思われますので、債務整理を考えた方がいいです。
滞納後に起きること⑤
ブラックリストに登録される
債務整理(自己破産など)をしていなくても、滞納が原因でブラックリストに登録されます。
📝ブラックリストに登録される基準
- 信用情報機関CIC
→ 61日以上または3ヶ月以上の延滞をした場合 - 日本情報信用機構JICC
→ 3ヶ月以上の延滞をした場合
楽天カードの強制退会後も支払いを滞納し続け、CICやJICCが定める期間(61日以上もしくは3ヵ月以上)を過ぎれば、ブラックリストに登録されることは避けられません。
債務整理したほうがいいのでは？
一度ブラックリストに登録されると、滞納した借金を完済しても5年間はブラックリストに登録された状態が続きます。
例) 23歳でブラックリストに登録されたケース
- 23歳でブラックリストに登録され、その後5年かけて借金を返済した場合
→ 33歳までブラックリストに登録されている。 - 23歳でブラックリストに登録され、24歳で債務整理した場合
→ 28歳までブラックリストに登録されている。
30歳前後の年齢は人生が大きく動き始める変化が多い時期です。
仕事でも転機を迎えたり、結婚などの人生にとって大きなイベントが多い時期です。
例えば、結婚して家族を持つときに住宅ローンや自動車ローンを組むことができない、仕事の転勤で引っ越さなければならない時に、賃貸契約が結べないなどの不都合が出てくることが予想されます。
いろんな可能性が考えたとき、できるだけ早い時期の決断が将来の自由度を高めることに違いありません。
滞納後に起きること⑥
裁判になり財産差押えが強制執行される
裁判になる前に債務整理をしてください！
裁判になると裁判所命令により財産差押えが強制執行されます。
そうなると、裁判所から勤務先に給与/賞与に対する“債権差押え命令の決定書”が送らるため、会社に借金していたことがバレます。
借金しているだけじゃなく、返済できずに訴えられていることも…。
借金で失うものはお金だけじゃない…
裁判を起こされる前に債務整理の手続きをすれば、借金が会社にバレることもありません。
また、財産差押えの強制執行が始まってしまうと、弁護士にお願いして債務整理手続きをしても、差押えを取り下げてもらえないケースが多いです。
📝弁護士に相談(債務整理)したほうがいい理由
もし、「会社にはバレたくない…」という場合は、一括請求がきた時点で弁護士に相談したほうがいいです。
弁護士に相談すると債務整理で借金問題を解決することになります。債務整理のデメリットは“ブラックリスト”に登録されることです。
しかし、すでにブラックリストに登録されている状況ならデメリットはありません。
「会社にバレたくない」のであれば、財産差押えが強制執行される前に弁護士に相談して債務整理手続きするしか選択肢がありません。
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