借金問題の95.6%は『任意整理』によって解決しています

あなたの借金問題の解決方法は
“自己破産”だけではありません

クレジットカードのリボ払いやカードローンなどによる借金を抱えている人の多くは『任意整理』という手続きによって“借金を減額”することができます。

借金が減額できる「任意整理」とは？

任意整理とは、あなたの代理人(司法書士や弁護士)が債権者(クレジットカード会社や消費者金融など)に直接交渉・和解することで、借金を減額し、無理のない返済条件を取り決めする手続きです。

任意整理を考えた方が良い人の特徴

✓借金を返済できる目途がたたない…
✓毎月の支払いの滞納が続いている…
✓支払い催促の電話におびえている…

「毎月の返済を滞納している人」「返済を続ける目途がない人」は任意整理によって借金を減額できる可能性があります。

任意整理するメリット

• 借金の支払い催促・取立てを止めることができる
• 借金を減額し、月々の返済負担を軽くすることができる
• 裁判にならないため財産差押えや給料・賞与の差し押さえがない

任意整理するデメリット

• 借入先が多くなるほど手続き費用がかかる
• 借金が免責されるわけではない※減額されるだけ
• ブラックリストに登録される

※滞納が2ヶ月以上続いている人はすでにブラックリストに登録されています。

複数社のリボ払いや消費者金融を利用している人は、借金を大幅に減額できる可能性があります。

任意整理は弁護士(もしくは司法書士)に代理人になってもらい、債権者(カード会社や消費者金融業者)と交渉してもらう必要があります。

弁護士に相談する前に“どれくらい借金が減額できるのか”を知っておいた方が良いでしょう。

弁護士事務所が提供する『借金減額診断』を利用すれば、借金がいくら減額できそうか“無料”で診断することができます。

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借金を滞納し続けるとどうなる？

クレジットカード・カードローン・後払い決済（ツケ払い）などの貸付サービスでは、翌月以降に支払日(請求日)が設定されています。

もし毎月の返済を滞納してしまった場合、以下のようなペナルティが発生するのでご注意ください。

なお、滞納が解消する(請求額を支払い終える)までは毎日支払い催促の電話がかかってきます。「数日支払いが遅れるくらい大丈夫」と思っている人は要注意。

たとえば、10万円の請求を10日間滞納した場合に発生する遅延損害金は“400円だけ”（年率14%の利率の場合）。

ただし、本当に注意しなければならないことは遅延損害金以外のリスクです。

私たちの信用情報は指定情報信用機関:CICや日本信用情報機構:JICCで管理されており、クレジットカードやその他のローン(スマホの分割払いも含む)などを利用している人の情報は常にチェックされています。

クレジットカードやその他のローンの返済は61日以上もしくは3ヵ月以上滞納期間が続くと、あなたの信用情報はブラックリストに登録されます。

ちなにみ、ブラックリストと言う名前のリストは存在しません。正式には信用情報機関が記録する“異動情報”と呼ばれる金融事故の履歴をブラックリストと呼んでいます。

「自己破産するとブラックリストに登録されてヤバい…」みないに思っている人もいると思いますが、自己破産しなくても滞納が続けば自動的にブラックリストに登録されることは覚えておいた方が良いでしょう。

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1,000万人以上が消費者金融から平均58万円を借金中

日本情報信用機構の調査によると、日本人の1,000万人以上の人たちが消費者金融(アイフルやアコムなどのカードローン)から平均50万円以上の借金をしていることが報告されています。

以下の表は、2021年11月末時点でアコムやアイフルなどの消費者金融の利用者数を集計したデータです。

※日本情報信用機構の調査のデータを引用しています。
※小数点以下のデータは四捨五入しています。

上記の表から、現在消費者金融に借金をしている人は1,029人以上、1人当たりの借入額は58万円と報告されています。

消費者金融を利用している人数(1,029万人)は、20歳~65歳の日本人の人口と比較した場合、約8人に1人が消費者金融から58万円の借金があることになります。

なお、上記のデータは消費者金融のみのデータです。クレジットカードのリボ払いや自動車ローン、住宅ローンや奨学金などの借入(借金)は含んでいません。

つまり、消費者金融以外の借金も含めて考えれば“借金をしていない人はほぼいない”と言って間違いないでしょう。

あなたの借金問題を解決する『債務整理』とは？

借金問題の解決方法として思い浮かぶ方法は「自己破産」ですよね。しかし、借金問題の解決方法は自己破産だけではありません。

自己破産は『債務整理』の1つに過ぎません。ほとんどの借金問題は自己破産ではなく「任意整理」によって解決しています。

債務整理には任意整理・個人再生・自己破産の3種類があり、借入状況や生活状況（家族や資産の有無）によって最適な方法が異なります。

各手続きの特徴は以下をご参照ください。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。
※任意整理の年間利用者数は裁判を必要としないため正確な利用者数の統計データがありませんが「年間200万人以上が任意整理を利用している」と見積もられています。

なお、令和3年司法統計年報概要によると、個人再生は毎年1万件以上、自己破産は毎年7~8万件以上の裁判件数が発生しています（以下の表参照）。

※引用元：令和3年司法統計年報概要
※個人再生は小規模個人再生事件と給与所得者等再生事件を合計した件数です

任意整理
➪利息をカットして借金を減額する

任意整理とは、あなたの代理人(司法書士や弁護士)が債権者(クレジットカード会社や消費者金融など)に直接交渉・和解することで、借金の減額、さらに無理のない返済期間を取り決めする手続きです。

任意整理は裁判手続きが必要ないため、官報に掲載されることなく迅速に借金問題を解決できます。
※任意整理したことが家族や友人、職場の人にバレることはありません。

クレジットカードのリボ払いやカードローンなどの高金利の借金は、任意整理によって解決されるケースが多いです。

まずは、現在の借金がどれくらい減額できそうかを“借金減額診断”を使って調べてみてください。

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3つの質問に回答するだけで、あなたの借金がどれくらい減額できるか診断できます！

✓質問①：現在の借入額は？
✓質問②：借入期間はどれくらい？
✓質問③：支払い状況はどんな感じ？

「毎月の返済が苦しい…」という人は、1人で悩まずに借金減額診断を利用してみてください。

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個人再生
➪借金総額を1/5~1/10に減額する

個人再生は、家や車(ローン支払い済み)の財産を残したまま、借金総額を1/5~1/10に減額し、残りの返済を3~5年で返済できるように調整する手続きです

ただし、個人再生は裁判所の手続きが必要になり、さらに手続き期間も約半年ほどかかります。

個人再生は、マイホームを持つ世帯持主に大きなメリットがあります。ただし住宅ローンは減額対象にならないのでご注意ください。

個人再生をしても住宅ローンの返済は続けなくてはいけません。そのため、住宅ローンの返済ができる収入があることが条件となります。

自己破産
➪借金をすべて免責（ゼロ）にする

自己破産は、借金総額が免責(ゼロ)になる手続きです。

ただし、所有する財産（不動産や車、金融価値があるものなど）はすべて財産差押えの対象となるため、手放さなくてはいけません。

自己破産は裁判所を通した手続きが必要になるため、任意整理よりも費用が高く、手続き期間も約半年ほどかかります。

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どんな人が自己破産を選んでいるのでしょうか？

自己破産をする人には、会社経営者や個人事業主が経営不振により破産に追い込まれるケースもあれば、個人で作った借金を返済することができず、任意整理ではなく自己破産を選択するケースもあります。

なお、自己破産する割合が最も多い借金額は100万円～300万円の価格帯で、全体の28.39%を占めています。

※データ引用元：2020年破産事件及び個人再生事件記録調査

上記のデータを参考にすると、100万円以上の借金がある人は自己破産してもおかしくはない状況の可能性があるでしょう。

ただし、借金問題の解決方法は自己破産だけではありません。クレジットカードやカードローンなどの借金の場合、最もデメリットが少ない「任意整理」を選択する人が多いです。

債務整理すべき借金の金額の目安は？

「債務整理をすべきほど深刻な状況なのか」ということを自分で判断するのは難しいかもしれません。

1つの目安は自己破産する割合が最も多い借金額は100万円～300万円の価格帯というデータを参考にすること。とはいえ、収入や返済状況によって目安となる金額は異なるでしょう。

その他に基準となる目安は、以下のように考えてみてください。

「複数社の返済を滞納している」「完済できる見込みがない」という場合、遅かれ早かれ債務整理をせざるを得ない可能性が高いでしょう。
※借金問題は長引くほど状況は悪化します。

①：年収の1/2以上の借金がある

たとえば、年収300万円の人が150万円以上の借金をしている場合、かなり返済が大変なはずです。

毎月5万円の返済を続けても、150万円（元本）を完済するまでに38ヵ月かかります。
※年率15%と仮定すると約40万円の利息が発生します。

ない、年収300万円のおおよその手取額は225万円。月々に使える金額は187,500円です。ここから毎月5万円を返済する生活が3年以上続きます。

住む地域にもよりますが、現在の日本で月13~14万円での生活はギリギリです。そのため、生活費を補填するために借金を増やしてしまう可能性もあるでしょう。

ちなみに、健康保険料や住民税、所得税など合わせでざっくり25%が税金で引かれると仮定した場合の「年間手取り額」と「月々に使える金額」は以下をご参照ください。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。
※手取り額は税金25%が差し引かれると仮定した場合の推定値です。

ちょっと待って。年収の3分の1を超える借入はできないのでは？

原則、私たちは年収の3分の1以上の借入ができません。これは総量規制という貸金法により定められています。

しかし、総量規制が適応されるのはカード会社や消費者金融などの貸金業者からの借入のみ。銀行系カードローンは総量規制の対象外です。

さらに、転職によって前職の年収から大幅ダウンするなどの理由により、年収の3分の1を超える借金を抱えている人はたくさんいます。※奨学金や自動車ローンなども総量規制の対象外です。

もし「現在の収入では返済を続けられない」「完済できる見込みがない」という場合、年収の2分の1を超える借金額になっている可能性があります。

これは、債務整理を検討する1つの目安となるでしょう。

➁：完済までに3年以上かかる借金額

毎月の返済を滞ることなく続けても、完済までに3年（36ヵ月）以上かかる場合は債務整理をした方が良いケースがあります。

なぜなら、返済を滞納した場合は信用情報に2年間、債務整理をした場合は信用情報に5年間記録が残るからです。
※クレジットカード会社と消費者金融からの借金を債務整理する場合

3年以上の返済が残っている場合、完済までに滞納してしまうリスクを考えると、早いうちに債務整理をした方が将来的な自由度（信用情報の回復）が期待できます。

とはいえ、債務整理のデメリットはブラックリストに登録されることだけではないため、総合的に判断する必要があります。

参考までに、年率15%の借金を毎月5万円ずつ返済した場合の返済回数と支払総額（元本＋利息）をシミュレーションした結果を表にまとめました。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。
※金利は年率15％として計算しています。

たとえば、借金額（元本）が150万円の場合、完済するまでに3年以上かかり、かつ支払総額は1,891,756円にまで増えています。
※利息だけで391,756円を支払う必要があります。

さらに、返済が遅れた場合は遅延損害金まで追加請求されるため、支払総額はより高額になる可能性もあるでしょう。

借金150万円以上の場合、完済までに最低3年かかると思ってください。ただし、毎月5万円の返済ができない場合は返済期間が長期化し、利息によって支払総額がさらに高額になります。

借金残高が150万円以上ある場合、債務整理を検討した方が良いかもしれません。
※毎月5万円以上の返済を続ける余裕がある人は問題ありません。

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➂：利息が借入額の1/2以上になる

クレジットカード（リボ払い）や消費者金融カードローンは「残高スライド式リボルビング返済方式」を採用しています。

毎月の返済額を低額（定額）にできることは嬉しいことのように感じますが、返済額が低くなるほど返済期間は長期化し、最終的に支払う利息手数料が高額になるのでご注意ください。

たとえば、借入額150万円（元本）を毎月3万円ずつ返済した場合、支払総額は2,368,611円（利息のみで868,611円）になります。
※年率15%で借入している場合のシミュレーション結果

毎月3万円も返済しているにもかかわらず、利息だけで借入額（元本）の2分の1以上を支払うことになります。これが私たちを返済地獄に陥れる“リボ払いの罠”です。

ちなみに、月々3,000円からの返済に対応したクレジットカードもあります。返済額が低いほど、気付かないうちに借金地獄に陥ってしまうリスクが高くなるでしょう。
※リボ払いは危険！と言われる理由がコレ↑です。

現在の借入額（元本）と毎月の返済額から完済するまでの返済スケジュールをチェックしてみてください。

最終的な利息が借入額の2分の1以上になる場合は、月々の返済額を増やす、もしくは債務整理をした方が良いケースもあるでしょう。

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【Q&A】債務整理に関するよくある質問

債務整理の前に『借金減額診断』をご利用ください

「借金が減額できるって怪しい」
「個人情報が盗まれるだけじゃない？」

このように思っている人も多いはず。私たちのような一般人にとっては、借金が減額できるって信じがたい話ですよね。

でも、借金減額は法的にも認められた制度です。

『借金減額診断』は弁護士事務所や司法書士事務所が無料で提供しているWeb診断サービスです。怪しいサイトではありません。

以下では『借金減額診断』の特徴について解説します。

1つずつ見てみましょう。

①：弁護士法人が提供するWebサービス

借金減額診断は、大手の弁護士事務所や司法書士事務所が提供する無料のWeb診断サービスです。

つまり、弁護士事務所・司法書士事務所の広告。大手の法律事務所だからこそ、広告費用をかけることができ、さらに全国対応できる実績やノウハウを持っています。

借金減額診断の運営元を確認すれば、法律事務所の情報を確認することができます。

たとえば、弁護士法人ユア・エースは、全国対応可の借金減額診断（シミュレーション）を提供しています。

Googleで検索すると以下の情報をチェックすることができ、信頼できる弁護士事務所が提供しているWebサービス出ることが確認できます。

〇弁護士法人ユア・エースの概要

弁護士法人ユア・エースは、東京に本店を構える大手の法律事務所です。現在(2022年4月)、18人の弁護士が所属しています。

借金トラブルに関する着手金、報酬金の費用は以下の通りです。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。
※表示されている費用は税込み価格です。
※借金トラブルの相談は無料です。

≫ 弁護士法人ユア・エースの借金減額診断を使ってみる
※診断は無料・匿名で24時間ご利用可能です

➁：借金の減額法的に認められている制度

借金減額診断では、債権者（クレジットカード会社など）と和解する、もしくは裁判手続き（債務整理）によって借金がどれくらい減額できるかをシミュレーションします。

つまり、借金減額の仕組みは、法律の抜け目を利用するグレーな方法ではなく、法律的に正当な手段・プロセスで借金を減額する方法です。

法律の専門家（弁護士もしくは司法書士）に代理人となってもらい、債権者と直接交渉・和解もしくは裁判所を介して借金を減額もしくは免責（チャラ）する手続きです。

借金減額診断を利用することで、あなたの借入状況・返済状況に応じた適切な解決策をアドバイスしてもらうことができ、借金問題解決に導いてくれるでしょう。

➂：借金減額の利用は無料

「相談できる弁護士の知り合いがいない…」
「弁護士事務所に相談に行く勇気がない…」

私たちのような一般人にとって、弁護士さんは気軽に相談できる相手ではないですよね。

誰でも利用できる借金減額診断（シミュレーター）は、弁護士や司法書士に相談するきっかけを提供するサービスです。

借金減額診断は「無料だから怪しい」のではなく「無料にすることで弁護士に気軽に相談しやすい仕組み」を提供しているWebサービスです。

つまり、無料で利用できる借金減額診断は、借金に悩んでいる人と弁護士事務所の双方にとってメリットがあるサービスです。

借金減額診断の使い方をスクショ付きで解説します

クリックしたら個人情報が取られそうで怖いです。広告をクリックすると、どのような診断が始まるのか教えてください。

まず始めに、運営元の弁護士法人をGoogleで検索して確認してみましょう。

当サイトで紹介している「弁護士法人ユア・エース」は、東京に本店を構える大手の法律事務所です。

Googleで検索すると以下のとおり、口コミ数が多く、評判が良い事務所であることが確認できますね。

以下では弁護士法人ユア・エースの借金減額診断の診断内容をスクショ付きで紹介します。

とはいえ、借金減額診断は”3つの質問に答えるだけ”なので、めっちゃ簡単です。

まず始めに、以下のリンクをタップして、弁護士法人ユア・エースの借金減額診断のサイトを開きます。

≫ 弁護士法人ユア・エースの借金減額診断を使ってみる
※診断は無料・匿名で24時間ご利用可能です

まず始めに、借入金額を選択します。

次に、借入期間を選択します。ざっくりした期間でOKです。

次に、現在の返済状況について当てはまる回答を選択します。

最後に、申込者の苗字(匿名でOK)、メールアドレス、電話番号を入力してください。

苗字は匿名で問題ありませんが、診断結果を受取るためにメールアドレスと携帯電話番号は申込者と連絡が付くものを入力してください。

必要情報を入力できれば「診断する」をクリックして終了です。

これで借金減額診断の申込が完了しました。後日、弁護士さんから電話もしくはメールアドレス宛に診断結果の連絡が届きます。

【補足】借金減額診断は相談だけでもOK？本当に無料？

上記で紹介した弁護士法人ユア・エースが提供している借金減額診断は、無料診断&無料相談OKです。

そのため、診断結果を受取った後、弁護士に依頼するかどうかは自由。つまり「借金がどれくらい減額できるか知りたいだけ」でも利用することができます。
※診断後、どのような解決方法があるのかを相談してもOKです。

「期待したほど減額できなかった」というケースもあると思います。その場合は「もう少し自力で返済頑張ります」と伝えて今回の診断を見送らせてもらいましょう。

無料診断を利用した後にどうするかは、あなた次第です。

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• 完全無料
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✓質問③：支払い状況はどんな感じ？

「毎月の返済が苦しい…」という人は、1人で悩まずに借金減額診断を利用してみてください。

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