ACマスターカードは本当に危険？消費者金融×リボ払いの真実を解説

海外旅行に行くならACマスターカードが便利だよ、と友人に勧められたものの、ネットで調べると「危険」といった評判も見かけます。実際のところ、このカードは本当に大丈夫なのでしょうか？

ACマスターカードは、消費者金融アコムが発行しているリボ払い専用クレジットカードで、年率14.6％のリボ払い手数料が発生します。

消費者金融のカードであることや、リボ払いしか使えないという点が、ネット上で「危険」「やばい」と噂される主な理由です。

とはいえ、海外旅行ではメリットもあり、使い方によっては役立つ場面もあります。

ACマスターカードは、海外キャッシング手数料を実質ゼロにできる仕組みがあるため、海外旅行では持っておくと便利なクレジットカードです。

ただし、国内で日常的に利用するクレジットカードとしては、手数料面の負担が大きく、積極的におすすめできるカードではありません。

本ページでは、ACマスターカードが「危険」「やばい」と言われる理由について、仕組みとリスクの両面から詳しく解説していきます。

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ACマスターカードが危険と言われる理由【噂の真相】

ACマスターカードが「危険」「やばい」と言われるのは、その特徴に 「消費者金融」×「リボ払い専用」 という、マイナスイメージを持たれやすい要素が含まれているからです。

これらのポイントが本当に危険と言えるのかどうかは、申込前に冷静に確認しておきたいところです。

ここからは、ACマスターカードの危険と言われる理由について、1つずつ丁寧に解説していきます。

①：消費者金融アコムが発行するクレジットカード

ACマスターカードは、株式会社アコムが提供するリボ払い専用カードです。
※アコムは高金利のカードローン事業を行う消費者金融です。

つまり、ACマスターカードを利用するということは、消費者金融が提供するリボ払いを使用することになります。

消費者金融のカードって聞くと少し怖く感じます…。でも、なぜ「アコムカード」ではなく、ACマスターカードという名前なんですか？

おそらく「アコム」という名称が前面に出ると敬遠されやすく、利用者が増えにくいからでしょう。金融サービスではイメージが非常に重要なので。

とはいえ、消費者金融は「貸金業者」というカテゴリーであり、銀行とは異なる業種です。
一方、多くのクレジットカード会社も実は同じ「貸金業者」に分類されます。

もし「ACマスターカードは危険」と言うのであれば、貸金業者が発行する他のクレジットカードも危険ということになってしまいますよね。

つまり、決済手段としての基本的な仕組みは、楽天カードやイオンカードなど他社のクレジットカードと大きく変わりません。

ただし注意したいのは、ACマスターカードは返済方法がリボ払いに限定されているということ。これが「危険」「やばい」と言われる最大の理由です。

②：返済方法がリボ払い専用のクレジットカード

ACマスターカードの最大の特徴は、返済方法がリボ払いに限定されていることです。

ACマスターカードは原則すべての利用がリボ払い扱いになるため、利用額が増えるほど手数料（利息）が膨らみ、最終的な支払総額が高額になりやすい仕組みです。

毎月の返済額は、利用残高に対して 2.0％、2.5％、3.0％ のいずれかが適用されます。
※具体的な利率は契約内容によって異なります。

例えば、利用残高に応じた毎月の返済イメージは次のようになります。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。
※毎月の返済額には年率14.6%のリボ払い手数料が含まれます。

30万円使っても月々の返済は1万円未満でOKと聞くと「負担が軽い」と感じますよね。

しかし、リボ払いは月々の負担を軽くできる代わりに、返済期間が長期化しやすいという大きな弱点があります。

返済が長引くほど、リボ払い手数料が雪だるま式に増えていきます。

このように、ACマスターカードを通常利用すると、毎月必ずリボ手数料を支払い続けることになり、完済までの期間も長くなるのが実情です。

これこそが、「ACマスターカードは危険」「ACマスターカードはやばい」と言われる理由の本質です。

とはいえ、実は高額なリボ手数料をほぼ払わずに済む裏技も存在します。

【裏技】一括払いでリボ払い手数料を回避する方法

ACマスターカードは「毎月20日締め」で、支払日は以下のいずれかが契約時に設定されています。

この通常の支払いスケジュールに従うと、すべてがリボ払い扱いとなり、手数料（利息）が発生します。

しかし、毎月20日までの利用分を翌月6日までに一括で返済すれば、リボ払いを回避し、手数料ゼロで利用することが可能です。

リボ手数料を避けるためには、利用残高を自分で確認し、指定口座へ期日前に振り込む必要があります。自動で一括払いにならない点に注意してください。

お振込みは全国の提携コンビニATM、もしくはアコム専用ATM（無料）をご利用できます。
※コンビニAMTからお振込みする場合、1万円未満の取引で110円、1万円以上の鳥行220円のATM手数料が発生します。

ACマスターカードが危険と言われる3つの理由

「ACマスターカードは危険」「やばい」という声は、単なる噂ではありません。

実際、ACマスターカードには、他社カードより返済額が膨らみやすい仕組みがいくつも存在します。

これらの要因が重なることで、気づかないうちに返済が長期化しやすいのです。

それぞれ詳しく見ていきましょう

①：リボ払い専用カード

元々、リボ払いはどのクレジットカードでも注意すべき返済方法です。

そんな中、ACマスターカードは「リボ払い専用」という特殊なカード仕様になっており、利用した時点で自動的にリボ扱いになります。

これが「危険」と言われる一番の理由です。

例えば、いくつかの利用残高に対する最終的な支払い総額（リボ払い手数料）をシミュレーションした結果を表にまとめていますので、参考にしてみてください。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。

表からも分かる通り、月々の返済額が小さいほど元本が減らず、年率14.6%の手数料が積み重なり、最終的な支払額が大幅に増えてしまうことが分かります。

つまり、支出管理が苦手な人や、残高を把握せずカードを使ってしまう人にとっては、返済が長期化しやすい危険なカードと言えます。

②：審査基準が緩い

クレジットカードは、発行元によって審査難易度が大きく異なります。

一般的に、銀行が発行するカードは審査が厳しく、ACマスターカードのように消費者金融が発行するカードは審査が緩い傾向があります。

以下は、カードの種類ごとのおおまかな審査基準の目安です。

ACマスターカードは、審査が緩いことで知られる代表的なカード。だからこそ、他社カードで審査落ちした人でも通過するケースが珍しくありません。

アコムでは、申し込み前に審査通過の可能性をチェックできる「3秒診断」という簡易シミュレーションを提供しています。

実際に試すと、多くのケースで「審査に通る可能性あり」と表示されるのが現状です。

引用：3秒診断結果

返済能力が低い可能性のある利用者にリボ専用カードを提供するリスクは、想像に難くありませんよね。

この点から見ても、ACマスターカードは「審査が緩い＝危険」と言われる理由がよく分かります。

さらに、ACマスターカードには 利用限度額が他社より高くなりやすいという、もうひとつの注意点があります。

③：利用限度額が高い

ACマスターカードは他社と比較して利用限度額が高額という特徴があります。

最大800万円って相当高いですよね…。返済能力が不安な人にも高い枠がつくのは、正直かなり危険では？

その通りで、はっきり言って“かなり危険”です。

参考までに、多くの人が利用している楽天カードの利用限度額は最大100万円程度。それと比較しても、ACマスターカードの限度額設定がかなり大きいことが分かります。

ACマスターカードは 審査が甘く誰でも作りやすい・限度額が高く設定されやすい・返済はリボ払いで毎月の支払いが低額になる という、危険な要素が3つそろったクレジットカードです。

この組み合わせは、返済能力に不安のある人ほど利用残高が膨らみやすく、結果として危険なカードと言われる理由につながっています。

ACマスターカードは危険？でも海外旅行におすすめ？

国内で普段使いする場合、ACマスターカードはリボ払い専用の危険なカードであり、あまりおすすめできません。

一方で、海外旅行者の間では「ACマスターカードは海外キャッシングに強いカード」として高く評価されています。

実際、X（旧Twitter）にはACマスターカードの海外利用を肯定する意見が多く投稿されています。

調べてみたらアコムのACマスターカードって、海外でのキャッシング利用時に本領を発揮するらしい…

— うっちー (@ucchy_04) December 20, 2022

アコムACマスターカードで
【海外キャッシング＋繰り上げ返済】を活用すると

◇ATM手数料 : タイの場合◇
旧) 国際キャッシュカード・・約850円

新) アコムACマスターカード・・０円

ネットからの即日返済が可能なので、下ろして5分後には返済処理をしてました。

今まで何をやってたんだ、、

— しげの♻️映像制作@海のある暮らし (@winmitech) January 20, 2023

このように、海外でのキャッシング利用については非常に評価が高いカードです。

実際、ACマスターカードには次のようなメリットがあり、海外旅行向けクレジットカードとしては優秀だと言えます。

それぞれのメリットを詳しく見ていきましょう。

①：年会費無料

ACマスターカードは年会費が一切かからないため、海外旅行用のサブカードとして使い分けることも可能です。

ただし、利用頻度が極端に少ない場合は、カードが強制解約されるケースもあるため、海外旅行前にはカードが問題なく利用できる状態かどうかを事前に確認しておきましょう。

②：即日発行可能

一般的なクレジットカードは、審査から発行・郵送まで少なくとも1週間ほどかかります。
※楽天カード、エポスカードは申込み～手元に届くまでに1週間かかりました。

一方、ACマスターカードは最短即日発行が可能なので、

• 出発まで時間がない
• 旅行予定が急に決まった

といった状況でも、スピーディーにカードを用意できる点が大きな魅力です。

③：海外キャッシング手数料が実質ゼロ

海外旅行で現地通貨を入手する方法は、大きく分けて「両替」と「キャッシング」の2つです。

どこの国の空港にも必ず両替所がありますが、両替レートが割高なため、最近は海外キャッシングを利用する旅行者が増えています。

ただし、クレジットカードでキャッシングする場合は、カード会社ごとに「海外ATM手数料」と「キャッシング手数料（実質金利）」が発生します。

主要クレジットカードとACマスターカードの手数料を比較すると、次のとおりです。

※海外ATM手数料は1万円以上をキャッシングした場合の金額です。

表のとおり、ACマスターカードは海外ATM手数料が無料。さらにキャッシング手数料も他社より低めに設定されています。

さらに特筆すべきは、海外キャッシング後に即日返済することで、キャッシング手数料を実質ゼロ（無料）にできるという点です。

ATMで現地通貨を引き出したその日のうちにネット返済（繰り上げ返済）することで、手数料ほぼゼロで現金を調達できます。

こうした点から、ACマスターカードは「国内利用はやばい」けれど「海外旅行では最強クラス」と評価されています。

まとめ：ACマスターカードは借金を増やすリスクが高い危険なカード

ACマスターカードは、消費者金融アコムが発行するリボ払い専用カードです。

「消費者金融×リボ払い」という特性が合わさることで「ACマスターカードは危険」と言われる理由になっています。

結論として、日常的に使うメインカードとしてはおすすめできません。その理由は、以下のような危険な特徴を併せ持っているためです。

つまり、 返済能力が低い人ほど高額枠のリボ払い地獄にハマりやすいという、非常に危険な構造を持っています。

一方で、国内利用には不向きですが、海外旅行者の間では「海外キャッシングに最強」と評価されているのも事実です。

特に、海外キャッシングの手数料を無料にできる点は他社のクレカにない特報なので「海外旅行専用のサブカードとして持つ」という使い方ならメリットを最大化できます。

ただし、国内で日常的に使うクレジットカードとしては利用を避けた方が安心です。リボ払いによる負担が大きく、想定以上に返済が重くなる可能性があります。