じぶん銀行カードローン返済遅れで起こるペナルティと延滞時の対応を解説

auじぶん銀行のカードローン「じぶんローン」の返済が遅れた場合、年率18%の遅延損害金が発生します。その後も長期にわたって滞納が続けば、ブラックリストに登録される可能性があります。

また、保証会社による代位弁済が行われた場合、消費者金融のアコムからの支払い催促・請求が始まり、最終的には裁判になるでしょう。
※代位弁済後は請求額が高額になる可能性あり。

本ページでは、「じぶん銀行カードローンを滞納し続けた場合のペナルティ」について解説し、「滞納後の返済方法、返済できない時の対処法」を紹介します。

じぶんローンの返済に遅れた時の滞納ペナルティとは？

じぶんローンの支払い期日は、以下の2通りあります。

契約時に上記のいずれかの支払い期日を選択しているはずです。もし上記の支払い期日を過ぎてしまった場合、以下のペナルティが発生します。

1つずつ見てみましょう。

①：遅延損害金が追加請求

じぶんローンの滞納が発生した場合、支払日翌日から滞納日数に応じて年率18%の遅延損害金が発生します。

たとえば、残高50万円を借入中に10日間滞納した場合、2,466円の遅延損害金が追加請求されます。

以下の表に、遅延損害金の例をシミュレーションしていますのでご参考にどうぞ。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。

詳しくは、本ページ後半部分で解説します。

②：信用情報がキズ付く

信用情報とは、私たちのクレジットカードやカードローンの契約・利用履歴、銀行などの金融機関との契約・取引履歴の個人情報のこと。
※クレヒス（クレジットヒストリー）と呼ばれることもあり。

私たちの信用情報は、信用情報機関によって管理されており、同機関に加盟する貸金業者・金融機関に共有されています。

このような状況を、“信用情報にキズが付いた”と言います。

たとえば、じぶんローンの滞納履歴は信用情報機関を介して他社に筒抜けとなり、ローン審査やクレジットカード入会審査にマイナスの影響が生じます。

③：ブラックリストに登録

じぶんローンの支払いを滞納すると信用情報に滞納履歴が記録されます。ただし、この段階で生じるマイナス影響はまだ許容範囲でしょう。
※年会費無料のクレジットカードの新規発行なら審査に通る可能性あり。

ただし、滞納期間が2ヵ月以上続いた場合、ブラックリストに登録されます。

途上与信とは、クレジットカード会社が定期的に実施する会員情報の抜き打ち審査です。詳しくは、楽天カードの途上与信は厳しい？強制解約の原因となる理由を解説のページをご参照ください。

④：保証会社による代位弁済が実行

じぶんローンを長期間（2ヵ月～）にわたって滞納した場合、保証会社による代位弁済が行われます。

代位弁済は債務者（お金を借りている人）ではなく、債権者（auじぶん銀行）の利益を保証する制度であることにご注意ください。
※あなたの借金が無くなる訳ではありません。

代位弁済が実行された後、保証会社（アコム）による一括請求の支払い催促が始まります。

なお、この時請求される金額には未払い残高（元本）・利息・遅延損害金とは別に、事務手数料・損害金などが追加請求される可能性があることを覚悟した方が良いでしょう。

⑤：裁判により財産差押えが強制執行

代位弁済が行われた後も、保証会社（アコム）からの支払い請求に応じずに滞納を続けた場合、いずれは裁判で訴えられます。

ただし、いつ裁判になるかはアコム次第。通常、滞納発生後6ヵ月～5年以内に裁判になるでしょう。時効期限ギリギリの時期に裁判所から訴状が届くことあります。

なお、マジで訴えられた場合、裁判所から「支払催促状」もしくは「訴状」が届きます。これらをも無視した場合、財産差押えが強制執行される流れとなるでしょう。

ちなみに、財産差押えが強制執行された場合、まず始めに銀行口座と勤務先からの給与・賞与が差し押さえられます。

この時、裁判所から勤務先に「債権差押え命令の決定書」が送られることにも注意しておいた方が良いでしょう。
※上司や同僚に借金トラブルを抱えていることがバレてしまいます。

その他、裁判所の執行官が自宅に訪問し、財産となる所有物をチェックするため、家族や同居人にも裁判沙汰になっていることが知られてしまうでしょう。

このような状況になる前、可能であれば保証会社による代位弁済が行われる前に、至急対処することをおすすめします。

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じぶんローンの返済遅れた時の支払い方法

支払期日を過ぎてしまった場合、“いつ返済するか”によって支払い方法が異なります。

それぞれのケースを確認しましょう。

①：返済日当日（18:00まで）の支払い

返済日当日に引落口座が残高不足になっていることに気付いた場合、当日の18:00までに毎月の返済額を入金すれば、当日中に再振替が実行されます。

この場合、遅延損害金は発生しません。

②：返済日翌日以降の支払い

返済日当日18:00を過ぎた場合、滞納として扱われます。この場合、登録している引落口座に入金しても再振替は行われず、滞納は解消されないのでご注意ください。

遅延損害金額は滞納日数に応じて追加請求されるため、返済日時点での遅延損害金額をご自身で確認する必要があります。

じぶんローンの返済ができない時の対処法

「今金欠中で…」「他にも滞納中の借入があって…」という事情で今すぐ返済ができない、という人もいますよね。

そんな時は、以下の方法で対処してみましょう。

1つずつ解説します。

①：電話で支払い方法・期限を相談する

「今すぐの返済は厳しい…」という場合は、黙って滞納せずに、auじぶん銀行コールセンターに電話して、返済期日の延長、返済方法について相談してみましょう。

月々の返済負担大きい場合は「返済額の減額」や「分割払い」または一時的に「元本据置の利息払い」などの処置を行ってくれるかもしれません。

なお、コールセンターに相談する際は滞納してからではなく、「今月やばいな…」ということがわかった段階で相談した方が印象は良いでしょう。

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※上記の着信を無視すると勤務先にまで電話がかかってくるようになります。

②：他ローンで借り換えする

現在の借入金利よりも低い金利のカードローンを組むことができれば、借り換えにより返済負担を軽減できるケースがあります。

ただし、“借り換えによる効果は限定的”のため、実質的な解決策にはならないということは覚えておきましょう。

③：債務整理を検討する

auじぶん銀行カードローン以外に、クレジットカードのリボ払いや消費者金融カードローンの借入（借金）がある場合、さらに返済が滞っている場合は「債務整理」をした方が良いケースもあるでしょう。

債務整理は「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。それぞれの特徴を以下の表にまとめていますので参考にしてみてください。

※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。
※年間件数は令和6年司法統計年報概要のデータを引用しています。

借金問題の解決方法は自己破産だけではありません。あなたに最適な解決方法があります。

じぶんローンの返済遅れを未然に防ぐ方法・対策

口座振替にしておけば、口座残高不足にならない限り、返済が遅れることはありません。ただし、auじぶん銀行のじぶんローンで口座振替が可能なのはauじぶん銀行の円普通預金口座のみ。また、35日ごとの返済を選択すると、返済期日が毎回異なるため、返済管理がやや複雑になることがあります。

「返済できたのに、うっかりミスで返済が遅れてしまった…」という状況を未然に防ぐために、以下の対策をしておくことをおすすめします。

1つずつ見てみましょう。

①：返済期限のお知らせメールを登録

ついつい返済日を忘れがちな方は、返済期日のお知らせメールを登録しておくことをおすすめします。メールアドレスを登録しておけば、返済期日の3日前と当日にリマインドメールが届くため、返済日を忘れるリスクを未然に防ぎます。

返済期日のお知らせメールは、会員専用ページから簡単に設定可能です。「取引メニュー」の「各種お手続き」から登録できます。

②：返済期日・返済サイクルを調整

毎月の返済が遅れがちな方は、返済期日や返済サイクルを見直し、お財布状況に最適な返済日を設定しましょう。

たとえば、給料日と返済日が離れていて資金管理が難しい場合や、35日ごとの返済サイクルが分かりにくいと感じた場合、契約後に返済日を変更、もしくは期日指定に切り替えることができます。

返済期日・返済サイクルは、会員専用ページから変更可能です。

③：返済方法を口座振替に変更

auじぶん銀行カードローンで口座振替を利用するには、auじぶん銀行の円普通預金口座が必要です。

契約時にauじぶん銀行の口座を開設していない場合や、普段から利用していない場合は、残高不足にならないよう注意が必要です。口座振替を設定する場合も、会員専用ページで手続きすることができます。

まとめ：じぶんローンの返済遅れは放置NG！今すぐ対処を

auじぶん銀行カードローン「じぶんローン」は、当日中（18:00）までに口座入金すれば、再振替が行われるため、滞納にはなりません。

ただし、18:00を過ぎた場合、さらに滞納を続けた場合は、年率18%の遅延損害金が追加請求さます。その他にも以下のペナルティが生じます。

もしブラックリストに登録された場合、信用情報に5年間記録が残ります。

この間、クレジットカードを持つことができなくなり、カードローンやその他のローン商品を利用することができなくなるだけでなく、スマホ契約や賃貸契約にも影響が生じる可能性があるでしょう。

このような状況になる前に、至急対処することをおすすめします。