借金事情

毎月14万円の借金返済は厳しい! 3度目のリスケジュールを銀行員さんに相談した結果

毎月14万円の借金返済は厳しい! 3度目のリスケジュールを銀行員さんに相談した結果

私は借金残高1,800万円ほどの多重債務者です。

奨学金、公庫、銀行融資、カードローン、マイカーローン、国民健康保険の滞納….

【借金の返済履歴】多重債務者リサの赤裸々な借金残高(2020年2月)
【借金の返済履歴】多重債務者リサの赤裸々な借金残高(2020年2月) 現在の借金総額:18,026,696円 さて、前回の更新から約半年が過ぎました(→ 前回の報告はこちら)。 ...

奨学金は最大10年間の猶予がOKなのできっとなんとかなるはず(現在3年目…)と思い、問題なのが、カフェ経営の失敗で作ってしまった公庫と銀行からの事業融資の800万円なんですよね。

この約800万円分の返済は月14万円くらいになってしまいます。

↓こちらが公庫の返済スケジュール。

↓こちらが銀行の借入要項書(借入初期のもの)

ちなみに、奨学金を猶予しなかった場合の毎月の返済額は55,000円くらいになり、計20万円の返済が必要になります(そのほかカードローンなども…)。

普通に考えれば、、私ってきっとマズイ状況らしい…

仮にどこかの会社へ就職して働くとすると、手取り25万円でも返済で20万円引かれてしまいます。残金5万円で日本で暮らすことなどできません。

そう考え、私はあえて就職しません!

ただし、1年間猶予してもらっていた公庫と銀行の返済が2020年5月末から再開されてしまう…。

半年ほど前までの私は、

ブログを半年間集中して運営すれば、月10万円くらいの収益はあがるでしょ

って本気で思っていたんですよね。

甘かった…。

ブログ運営半年で達成できた成果は月5,000円ほど。

さらに5月のGoogleのアプデによって、上り調子だった本ブログは窮地に追いやられました。。

やばい… まずい… ちょっとピンチ。

そう思って、銀行さんへ今月から始まる返済の毎月の返済額を減額してもらえないかの相談をしてみました。

いわゆる、リスケジュール(通称:リスケ)の要求です。

私の場合、すでに2回もリスケジュールして、元本据え置きの利息払いに変更してもらっている経緯があります。

3回目ってさずがに… と思いながらも銀行員さんに電話してみました。

【厳しいっす】毎月14万円の借金返済が始まってしまうため銀行員さんに相談

私
あ、もしもし?ご無沙汰しております。今お電話大丈夫でしょうか?
銀行員さん
銀行員さん
もしもし、リサさん。はい、大丈夫ですよ。
私
あの… 来月から始まる返済についてですが、、大変申し訳ございませんが、返済額を減額してもらえないかと思いまして… ご相談させていただきたいのですが…?
銀行員さん
銀行員さん
あ、はい… えーと… 来月から公庫と当行の返済が始まりますね。
私
はい…
銀行員さん
銀行員さん
えっと… いくらぐらいだったら返済できそうでしょうか?
私
公庫の方への返済分と合わせて5万円にすることは難しいでしょうか?
銀行員さん
銀行員さん
えーと… 公庫の方が残りだいたい570万円ほどで、当行の方が200万円… 5万円っていうのは利息も含めた金額ってことですよね?
私
あ、はい。。
銀行員さん
銀行員さん
わっかりましたー。ちょっと公庫の方と調整しなければいけないので、公庫の方の担当者さんは… ○○さんでしたっけ?
私
あ、はい。そうです。
銀行員さん
銀行員さん
了解ですっ。あ、リサさん2019年の確定申告書ってあります?
私
はい。
銀行員さん
銀行員さん
では、その確定申告書のコピーと、今の状況?ってどんな感じですかね?簡単でいいんで、現在の収支関連のものがわかる書類を用意してもらえますか?
私
あ、わかりました。今週中に郵送させていただきます。
銀行員さん
銀行員さん
お願いします。では、公庫さんに連絡とってみますので。
私
ありがとうございます。よろしくお願いします。

早速書類を用意して銀行員さんに宛に郵送しました!

この時が4月23日。

4月中には書類が届き、5月末からの返済をストップ(利息払いの元本据え置き)にしてもらえるはず…。

債権者平等の原則

ちなみに、なぜ公庫ではなく銀行員さんに相談したかというと、一番最初に返済ができなくなった時に、相談した相手が銀行員さんだったため、私にとってのリスケの窓口が銀行員さんになりました。

おそらく知らない人も多いと思いますが、借金には「債権者平等の原則」というものがあり、A銀行に返済してB銀行には返済しない、という行為は「債権者平等の原則に反する」として禁じられている?ようです。

そのため、今回の私の場合のように、銀行の200万円の返済と猶予してもらい、庫には返済し続けるということはできないことになっています。

反対に言えば、銀行の方が返済を猶予したのであれば、公庫も猶予しなければならない!ということになります。

また、本当かどうかはわかりませんが、「債務者からのリスケの要求は債権者は断ることができない」という情報を聞いたことがあります。

これは、返済能力がない債務者に対して無理な返済を要求してはならないというように金融庁からの指導があるようです(本当かはわかりませんけど…)。

つまり、借り手優勢ってことですよね。

これまでに2度リスケをしていますが、確かに嫌な顔をされることなくすんなりリスケしてもらえていました。

今回はリスケ無理かも!? 銀行員さんから連絡がくることなく借金返済の期日が迫ってきた

今の時期は公庫や銀行は大忙しだと思います。

そんな時期にリスケを要求する私はなんて迷惑な客なのでしょう。むしろ返済していないから客でもありませんね。。

4月23日に銀行員さんに確定申告書のコピーを郵送してそろそろ一か月が経とうとしており、5月末の返済が始まろうとしている…。

銀行員さんから連絡がありません。。

きっと忙しいのだと思い、ショートメールを入れておいて、連絡を待つことにしました。

しかし… 数日待っても連絡がこない… 返済の月末が迫ってくる…。

さすがに電話することにしました。。

待つこと2時間ほど。。

銀行員さん
銀行員さん
もしもし、遅くなってすみません。
私
あ、もしもし。お忙しいところすみません。。返済の件どういった状況でしょうか。。
銀行員さん
銀行員さん
えーと、返済は今月末からですよね?当行の方はもう返済をストップさせていただきますので。えーっと、公庫さんの方にもお話はしていますので、お手数ですがリサさんの方から、銀行の方は返済ストップになりましたってことを一応連絡いれておいてもらっていいですか?
私
あ、ありがとうございます!
銀行員さん
銀行員さん
では、返済の変更手続きの書類だけ作成しますので、またご連絡しますね。

やった! 助かった!

いや、今月末は土日なので返済スタートが29日だったんですよ。

リスケしてもらえるってわかったのが26日ってぎりぎり過ぎてさすがに借金慣れっこの私ですらビビりましたよ。

銀行員さん、もうちょい早めに連絡くださいよ…。てか私から電話しなかったらどうなっていたことか…。

そして次に公庫の担当者へ連絡することに…。

私
もしもし、お世話になります。リサと申します…?
公庫さん
公庫さん
もしもし、お世話になりますー。あー、リサさんですね。○○銀行の○○さんとやりとりさせていただいていたんですが、えーと、、○○さんとはどういうお話になりましたか?
私
あ、銀行さんの方は今月分の引落からストップしてもらうことになりましたので、公庫さんへご連絡しておこうと思いまして。
公庫さん
公庫さん
なるほど。了解です。そうでしたら私どもの返済も猶予することになりますので、お手続きしますね。
私
ありがとうございます。あのー今月分は期限がぎりぎりになってしまいますが、お振込みしておいた方がいいですか?
公庫さん
公庫さん
いや、銀行さんの方が返済をストップしているとのことなので、私どももそれに合わせなくちゃいけませんので、振込はしないでくださいね。
私
あ、わかりました。ありがとうごいます。
公庫さん
公庫さん
では、お手続きの書類をお送りしますので、中身を記入していただいて返送をお願いします。

っていう感じで3度目のリスケがOKとなりました!!

コロナウイルスの騒動で公庫や銀行はリスケが通りやすくなっているのかも!?

3度目のリスケをお願いしたときは、全額猶予ではなく月々の返済額を14万円→5万円に減額してもらえないかという相談をしたはずですが、結局全額猶予のリスケとなりました。

私としては大変ありがたい…。

しかし、全くと言っていいほどリスケに関して渋る様子もなく、すんなりOKです~っていう感じになりました。

これは、今回に限らず過去2回も含めてそうだったのですが。もしかしたら、コロナウイルスの感染拡大の影響によって債務者に対して柔軟に対応するような雰囲気があるのかもしれませんね。

もしくは、リスケの調整などにそんなに時間をさきたくない?といった理由があったのかも?(いや、そんなわけはないかな…)

なお、今回はすべて電話でのやり取りで返済を猶予していただくことになりました。

もしも、公庫や銀行からの融資を受けており、借金の返済が苦しい状況になっている方がいれば、リスケして毎月の返済額を減らすか、利息払いの元本据え置きにして全額猶予してもらうように相談してみてはいかがでしょうか。

 

以上になります。

また、リスケの書類が来たらご連絡します!

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