ブラックリスト情報を管理している指定信用情報機関(JICC)は、1077.2万人もの人々が52.7万円(1人当たり)の借金残高が消費者金融にあるというデータを公表しています(2020年4月末時点)。
引用元：指定信用情報機関(JICC)1,000万人って多いの?? 少ないの?? と思うかもしれませんね。
この情報をわかりやすく言い換えると、日本人の約7.5人に1人が消費者金融に50万円以上の借金を抱えていることになります。
たかしくんと松川さんと、あっくんにみゆきちゃん!? あと1人は…!?
なお、このデータには住宅ローンやマイカーローン、奨学金などは含まれおらず、アコムやアイフルといった一般的に高金利でお金を貸出す消費者金融の利用者のみのデータになります。
つまり、消費者金融から以外の借金を含めて考えれば、ほとんどの人が何かしらの借金をしていることになるでしょう。
その中でも多いのが“奨学金”です。
ここで、恐ろしいく心配になことがあります。
借金を借金をして返済にあてる
タイトルにもある通り“奨学金”の返済を“カードローン”などの別の借入によって建替えている人がでてくることです。
特に、社会人2-3年目でこうした状況に陥る人が多いです。
社会人2-3年目で多重債務に陥る理由
- 大学卒業後の10ヶ月目から奨学金の返済が開始される。
- 勤務先、固定収入があることにより、カードローン等の借入が容易になる。
- 就職したことでクレジットカードの利用限度額を引き上げやすくなる。
こうした事情が重なり、社会人2-3年目、年齢で言えば20代中盤の時期に多重債務を抱えやすいと考えられます。
「気付いたころには多額の借金を抱えてしまい返済が困難な状況に陥ってしまっている…」っということも珍しありません。
それが借金です。
もしあなたが、それに気付き始めたのであれば、早急に対処してください。
※借金は減額できる可能性があります。
カードローンの金利は18%です。金利によって発生した利息(手数料)を免除することで、借金総額を減額できる可能性があります。
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奨学金の返済をカードローンで建替えているなら【債務整理】した方がいい!!
奨学金の貸与利率は平成25年(2013年))以降には年利1%を切っており、その後も徐々に低くなり続け、現在では0.1%台にまで下がっています(利率固定方式の場合)。
ちなみに、利率見直し方式では0.003%の利率になっており、もはやゼロ金利とも言える状況です。
- 参考ページ：平成19年4月以降に奨学生に採用された方の利率
私が大学生だった10数年ほど前は年率2%程度だったため、現在では第2種といえども無利息貸与と言うべき状況かもしれませんね。
しかし、一方で消費者金融が取り扱うカードローンの一般的な金利は15%~18%と非常に高金利です。
もし、毎月の奨学金の返済をカードローンで建替えているとすれば、年率15%~18%で奨学金を借入していたと同じ状況になってしまいます。
仮に、20万円を年率15%の金利で借り入れすると、、
⇒ 毎月の返済額：18,0521円、そして返済総額：216,612円
つまり、金利による利息が16,612円発生します。
「1年間借りてたったそれだけ？全然余裕じゃん。」っと思った方は金利の恐ろしさ、さらにはカードローンの仕組みを理解していないと思ってください。
カードローンを利用する人の特徴
- 友達も多く付き合いによる出費が多い。
- 何にいくら使っているのか毎月の支出額を把握していない。
- クレジットカードのリボ払いを利用している。
先ほど述べた通り、これは新卒で固定給を得始めたことにより、借金を作りやすい状況になったことで陥る“社会の落とし穴”です。
さらに、クレジットカードのリボ払いにより支出に対する金銭感覚がマヒしてしまっている状況にあれば“ある種の精神病”にかかっているとも言うべき事態であり“早急に治療が必要”です。
クレジットカードのリボ払いは、利用した金額に高い金利がかけられるため、直接現金を手にすることがなく、借金をしている感覚にならないという問題があります。
そのため、知らず知らずのうちに借金が利息とともに増えている…ということも珍しくありません。
しかし、リボ払いは現金を手にすることができません。
つまり、すでにある借金の返済には現金が必要になるので、キャッシングやカードローンを利用し始めるのも時間の問題でしょう。
先ほどの、20万円借りて発生する利息を見て、「全然余裕じゃん!! むしろお得!!」っと思った人はまさに金銭感覚が麻痺しているのと同じ状態なのです。
リボ払いの常習的に利用している人は、カードローンすらも日常的に利用し始めることになります。
さらに、カードローンは現金を直接手にすることができるため中毒性が高いのです…。
もしこうした状況に心当たりがある人は、できるだけ早く現状から抜け出すことを強くお勧めします。というか、一刻も早く対処すべきです。
これが20代であればまだまだ大丈夫ですが、30代を超えてくると徐々にやり直しが難しくなってきます。
まず、自分がどれだけの借金をしているのか、もともと借入した金額(元本)に対してどれだけの利息が発生しているかを把握してください。
という状況になっている人は、それが異常な状態であることを自覚すべきです。
もしこの状況から抜け出すことができなければ、知人や親に相談して助けてもらうなどして一括返済して借金がない状態にすべきです。
借金があり、それが原因で日々の生活に支障がでている状況では、冷静な判断ができず、悪循環が続くだけです。
その状況から一刻も早く抜け出す方法を考えるべき。
もし、身近に頼れる人がいないなら、司法書士や弁護士に相談する方法もあります。
この場合、自己破産ではなく任意整理により借金総額を減らす方法がとられるケースが多いと思います。
※借金総額や現在の返済状況によります。
女性のための借金相談窓口
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1人で悩まず、相談してみてください。
とういうか、「こうした方法がある」という情報を収集して、解決方法を探してみてください。
奨学金の返済が苦しいなら減額申請 or 猶予申請ができます
もしかしたら、あまり知られていない or 申請方法がわからないといった方も多いと思われますが、奨学金の返還猶予申請は非常に簡単です。
- 申請方法はこちら：日本学生支援機構・返還期限猶予
上のページにある「猶予願＆チャックシート＆マイナンバー提出書(PDF)」が申請書になっています。
一見すると、申請書を書くだけでとても大変そうに見えるほど、いろいろずっしり書かれている申請書ですが、記入例を見ながら書いていけば10分くらいで作成できる書類です。
申請書を作成するにあたり、特に難しいことなどありません!!
奨学金猶予申請の注意点
- 年間収入金額が300万円いかの方が申請対象。
- 1年毎に申請が必要(収入状況が改善されれば返済を開始する)。。
- 猶予申請は通算10年を超えることはできない。
※猶予期間中は利息による延滞金は発生しません。
「ちょっと今月は奨学金の返済ができない…」っという状況に陥ることがあれば、返還猶予の制度を利用すべきです。
間違ってもカードローンなその他の借金で奨学金の返済を建替えてはいけません。
その理由はすでにお話している通り、カードローンなどは高い金利が発生してしまい、借金が借金を膨らませることになるからです!!
