- 返済額800万円、毎月14万円の返済をリスケ申請した結果。
- リスケは債務者から提案すれば99.9%対応してもらえる。
- 住宅ローンの返済もリスケは可能です。
最近ではコロナの影響によって、飲食店は閉店に追い込まれ、個人でも住宅ローン破綻の危機に陥っている人も少なくありません。
こんな時、収入が無くなるんだかから、融資時のスケジュール通りに返済を続けるって、ぶっちゃけ厳しいですよね…。
✓残業代だけでなく賞与カットもされた…
✓貯金を切り崩す生活も長くはもたない…
✓雇止めで仕事を失い収入が消えました…
✓今月はもう無理。返済できそうにない…
✓もう…滞納するしか方法がありません…
もしこんな状況になっているなら、滞納するまえに銀行員さんに「リスケ」の相談をしてください。
📝リスケとは？
- リスケジュール(reschedule)の略名。
- 融資時の返済計画の見直しにより、“返済条件を変更”することができる。
- リスケすることで、一定期間の返済猶予(元本据置の利息払い)、毎月の返済額の減額を検討してもらえる。
※ただし、借金増額が減額されるわけではありません。
ちなみに、毎月の返済が苦しく、滞納が続いてしまう状況になっても、銀行員さんのほうから支払い催促や状況確認の連絡はありますが、リスケが提案されることはありません。
※コロナ禍では状況が違う可能性あり。
リスケの申し入れは、債務者から行わなければなりません。
とはいっても、銀行員さんに状況を説明して「リスケをお願いしたいです」ということを伝えるだけOK。
滞納するくらいならリスケした方がいい！
私の方からリスケの申し出をすると、担当の銀行員さんは「待ってました！」と言わんばかりに、当月からの返済をストップして1年間の猶予期間の手続きを進めてくれました。
銀行員さんも私の状況は理解しくれているけど、催促せざるを得ない状況だったのが辛かったのかも。
おそらく、「債権者(銀行)からリスケの提案をしてはいけない」みたいな社内ルール？があるのかもしれません。
以下では、私がリスケした時の体験談をもとに、銀行員さんとのやり取りなどを綴っておりますので、参考にしていただければと思います。
借金総額800万円、毎月の返済額14万円のリスケをお願いしてみた結果
当時の私の借金内訳は大きく以下の3つ(4つ？)。
✓公庫：600万円
✓銀行：200万円
✓リボ払い＆カードローン：200万円
公庫と銀行の返済だけで毎月14万円くらい。
リボ払いとカードローンは、滞納しまくっていたし、銀行キャッシュカードの自動融資カードローンとか謎の借金が増えたりして、覚えていません。。(笑)
普通に考えるとちょっとやばい状況です。
とりあえず、本記事では公庫と銀行の返済をリスケしたお話のみ綴ります。。
【証拠あり】公庫と銀行の借入明細書
こちらが公庫の返済額(スケジュール)↓
こちらが銀行の借入要項書↓
上記の借入明細書の通り、毎月の返済額は、
✓公庫：約120,000円
✓銀行：約17,000円
➪ 毎月約14万円の返済額になります。
※四捨五入しています。
もし、どこかの会社へ就職した場合、手取り25万円でも返済で14万円引かれてしまうため、残り11万円。
~余談~
上記の14万円に加え、クレジットカードとカードローンの返済200万円と滞納している国民健康保険の返済まで考えると、ざっくり20万円が毎月の返済になります。。
ぶっちゃけ、日本で5万円で生きていくのは無理です。なので、私はあえて就職しません！
とはいえ、1年間の猶予期間が終了すれば、2020年5月末から返済が始まります。。
そこで、再び銀行員さんに「リスケ」の相談をしました。(← 通算3度目のリスケです)。
その結果、“半年間の返済猶予延長”で、2020年11月まで“元本据置の利息払い”に変更してもらうことができました。
ぶっちゃけ、リスケは何度でも可能です。
返済額の全額猶予は難しくても、毎月ちょっとづつでも元本が減るような返済計画であれば、基本的に「リスケ」してもらえます。
「債務者からのリスケの要求は債権者は断ることができない」という情報を聞いたことがあります。これは、「返済能力がない債務者に対して無理な返済を要求してはならない」という金融庁からの指導があるようです(本当かはわかりませんけど…)。
【リスケ体験談】「返済厳しいっす」って銀行員さんにリスケをお願いした時のやりとりを公開
ごめんなさい。。
音声データも動画もないので、文章で我慢してください。
※当時はブログに書く事など考えてもなかったので…。
さて、すでに2回もリスケしてもらっているにも関わらず、3回目のリスケは可能なのか!?という不安も抱えながら、恐るおそる担当の銀行員さんに電話してみたました。
ちなみに、1回目のリスケは半年間の返済猶予、2回目のリスケは1年間の返済猶予だったと思います。
だって、返せないものは返せない…。無い袖は振りようがありません。
※借金で人生破綻しないためにはこれくらいのマインドが必要です。
以下が電話でのやりとり内容↓
こんな感じ。(笑)
早速書類を用意して銀行員さんに宛に郵送しました！
この時が4月23日。
4月中には書類が届き、5月末からの返済をストップ(利息払いの元本据え置き)にしてもらえるはず…。
ちなみに、なぜ公庫ではなく銀行員さんに相談したかというと、最初にリスケの相談をした相手が銀行員さんだったためです。
銀行員さんにお願いすると、公庫にも話を通してくれて同時に手続きしてもらえます。
つまり、両方に別々にお願いする必要がありません。
これは「債権者平等の原則」という制度があるためです。
債権者平等の原則
「債権者平等の原則」を知っている人は借金のプロです。(笑)
とはいえ、「債権者平等の原則」は債務者(借金をしている人)にとって都合が良い制度なので、知っておいて損はありません。
📝債権者平等の原則とは？
例えば、複数の銀行(ＡとＢ)からお金を借りている場合、A銀行には返済して、B銀行には返済しないという行為って、債権者(銀行)側からすると不平等ですよね。
銀行などの金融機関はこうした偏(かたよ)りのある返済を禁止しています。それが「債権者平等の原則」です。
今回の私の場合のように「銀行の200万円だけ返済を猶予してもらい、公庫の約600万円は返済し続ける」ことは債権者平等の原則に反するため、できません。
つまり、「銀行がリスケOKしたら公庫もリスケしなければならない」ということになります(逆の場合も同じ)。
なお、今回の3度目のリスケでは、全額猶予ではなく月々の返済額を14万円→5万円に減額してもらえないかと、いう相談をしていましたが、結局全額猶予してもらえることになりました。
その理由は、
✓全額猶予できるのは今回のリスケが最後かも。
✓そのため、全額猶予して余力を蓄えておいた方が良い。
という銀行員さんの配慮がありました。
ありがとうございます。。
しかし、その半年後…
公庫と銀行員さん両方からリスケの打診がありました。(笑)
私は実家に立てこもり、Web関係でちょっと収入ができていたので「次からはできる限り返済します」というと、驚かれました。(笑)
コロナの影響もあるかもしれませんが、エンドレスリスケいけそうな雰囲気でした。(笑)
コロナ禍で住宅ローン破産が続出!? 返済が苦しいなら今すぐリスケした方がいい
私の場合、独り身で財産も無い身分なので、借金が返せなくても保証人を付けていないから、正直なにも起きません…。
※これくらいのマインドがないと借金苦に耐えれません。
しかし、最近話題になっている「自住宅ローン」は別です。
家族がいて子供もいる状況で、ローン返済が滞れば子供を不幸にしてしまいかねません。
もちろん、家を手放して引っ越すという選択もありますが、子供の学校事情や勤務先などの関係から、簡単に家を売って引っ越すというわけにはいきませんよね。
もし、コロナ禍の影響によって住宅ローンの返済が苦しくなっているのであれば、滞納する前にリスケの相談をすべきです。
返済に足りない収入を補填しようとして、仕事の後にバイトなどするくらいなら、まじで今すぐリスケした方がいいですよ。
多重債務者の経験から断言します。
✓お金の余裕は心の余裕。
✓借金に悩んでいる状況でまともな判断はできない。
リスケすることで返済の猶予をもらえば、今後どうすべきなのかを冷静に考えることだってできます。
私は、リスケした期間中にカフェ事業を辞めて、実家に引きこもってネット起業できました。
借金が消えたわけではありませんが「リスケすればなんとかなるじゃん」という安心により、心の余裕が生まれます。
最後に
事業に失敗して借金を抱えた私が言える立場ではありませんが、借りたお金が返せなくなることは、別に悪いことをしているわけじゃありません。
例えば、コロナ禍の状況によって、個人の経済状況が著しく変化することだってあるし、生活環境の変化による影響も起こりえることです。
人間として普通に生活していれば、こうした事態に直面することは十分に考えられます。
お金に関する悩みは友達にも打ち明け難いため、一人で抱え込みがちになりやすい問題ですが、人生の中でお金に困る時があるくらい珍しいことではありません。
たまたま、そうした状況に直面しているだけです。
一番ダメなことは「借金を返せない＝悪いことをしている」と思って自分を責めること。
これはしないでください。まずは「リスケ」しましょう。
担当の銀行員さんに「リスケ―！」と叫びましょう。(笑)
