クレジットカード

奨学金を貸与中or返済中はクレジットカード審査に影響する?

奨学金を貸与中or返済中はクレジットカード審査に影響する?
  1. 奨学金の借入はクレジットカード審査に影響しない。
  2. 例外あり:奨学金の返済を3ヵ月以上滞納した場合は審査に影響する。
奨学金って借金ですよね? 奨学金を返済中、もしくは猶予中の場合、クレジットカードの審査に影響することはありますか?

結論からいうと、奨学金の借入はクレジットカードの審査に影響はしません。

ただし、返済を3ヵ月以上滞納したことがある人は、審査に影響します
※というか、厳しいかも。。

本記事では、奨学金がクレジットカードの審査に影響しない理由について、詳しく解説していますので、気になる人は参考にしてみてください。

奨学金の借入状況はクレジットカード審査に影響しない

奨学金は営利目的の貸付ではないため、奨学金の貸付を運営している日本学生支援機構は「信用情報機関CIC」や「日本情報信用機構JICC」に加盟していません。

CICとは?

割賦販売や消費者ローン等のクレジット事業を営む企業を会員とする信用情報機関であり、割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として指定を受けた唯一の指定信用情報機関。

JICCとは?

加盟する会員会社から登録される信用情報の管理・提供を行う信用情報機関。

銀行などの金融機関、クレジットカード会社はCICとJICCに加盟しており、私たちがクレジットカードの審査を申し込むと、CICとJICCに登録されている個人情報(クレヒス)が調べられます。

しかし、奨学金の借入/返済情報はCIC、JICCに登録されていないため、クレジットカードの審査に影響することはありません。

クレヒスとは、クレジットカードやカードローンの登録情報、利用履歴、異動情報(ブラックリスト)のことです。

ちなみに、クレジットカードの審査を申込する時に、他社からの借入額を記載する項目がありますが、奨学金の借入は書かなくて大丈夫です。
※虚偽申請にはならないのでご安心ください。

なお、クレジットカードだけではなく、銀行ローン(自動車ローンや受託ローン)、カードローンなどの審査にも、奨学金の借入状況は影響しません。

ただし、過去に奨学金の返済を3ヵ月以上滞納している場合は、奨学金であってもクレヒス情報に滞納履歴が登録されます。

例外あり:奨学金を3ヵ月以上滞納した場合は審査い影響する

個人信用情報機関に延滞情報が登録されますか。

個人信用情報の取り扱いに関する同意書を提出している方のうち、貸与された奨学金を現在返還されている方は、延滞3か月以上の場合に個人信用情報機関に個人情報が登録されます。(引用元:返還中の手続きに関するご質問)

日本学生支援機構は「信用情報機関CIC」や「日本情報信用機構JICC」には加盟していませんが、「全国銀行個人情報センターKSC」には加盟しています。

KSCとは?

全国銀行個人信用情報センターは消費者信用の円滑化等を図るために、一般社団法人全国銀行協会が設置、運営している個人信用情報機関。

情報機関が3つも出てきて混乱してしまいますが「奨学金は3ヵ月滞納するとアウト」と覚えておいてください。この場合、ブラックリストに登録される可能性があります。

KSCの基準は定かではありませんが、CICとJICCは以下のようにブラックリストに登録する基準を定めています。

📝ブラックリストに登録される基準

つまり、クレジットカードやその他ローンの場合は、2ヵ月以上の滞納でブラックリストに登録されることになります。

そのため、奨学金を3ヵ月以上滞納すれば、まぁまぁアウトだと思いましょう。
※KSCの情報もCICとJICCに共有されます。

とはいえ、3ヵ月以内の滞納であれば、滞納情報が登録されることはないため、破産状況にない限りはクレジットカードの審査に影響することは“極めて稀(まれ)”です。

破産状況になればクレジットカードの申請どころではありませんから。。

奨学金を滞納してブラックリストに登録されると?

奨学金の返済を3ヵ月以上滞納すると、以下の情報がCICとJICC、KSCなどの個人情報機関に登録・追跡されます。

  • 氏名
  • 住所
  • 生年月日
  • 電話番号
  • 勤務先情報
  • 貸与額
  • 最終返還期日
  • 滞納歴
  • 代位弁済
    ※機関保証制度により、債務者に代わって返済が行われること。

これらの情報は「返済完了後、5年間は個人情報機関に登録されたまま」になります。

つまり、奨学金を45歳で完済する場合、50歳まではブラックリストに登録された状況となります。

例えば、20代の収入が不安定な時期に3ヵ月間滞納してしまったものの、その後はちゃんと返済を続けた場合でも、完済後5年間はブラックリストに登録された状況が続きます。

機関保証なら債務整理したほうがいい!

もし3ヵ月以上滞納してしまった、もしくは返済の目途が立たない場合、債務整理を検討した方がいいかもしれません。ただし、機関保証を選んだ人のみ。

連帯保証人を親にしている場合は、債務整理しても返済義務がそのまま親に移るだけなので、解決にはなりません。

この場合は「減額返還制度」もしくは「返還期限猶予申請」を利用してください。

≫ 日本学生支援機構返還猶予願出一覧ページ
※申請書はこちらからダウンロードできます。

一方、機関保証を利用して奨学金を借入したのであれば、一刻も早く債務整理をすることで、若い年齢でブラックリストの登録が解除されます。

例) 23歳で3ヵ月以上の滞納が発生

  1. 滞納したものの、なんとか43歳で完済できた。
    → 47歳までブラックリストに載ったまま。
  2. 3ヵ月の滞納発生した直後に債務整理した。
    → 29歳までブラックリストの登録が解除。

もちろん、滞納することなく、返済を続けて完済できることに越したことはありません。

しかし、人生は思うように進まないのも事実です。どちらの方が将来にとって良い選択となるのかを考えてもいいかもしれません。

借金は減額or免除できる可能性があります。
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そうなる前に、債務整理をして再スタートするための準備を始めた方が、あなたの将来は明るいはずです。

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