クレジットカード

クレジットカードが支払えないなら分割交渉したほうがいいよ!? 滞納はダメ、絶対。

クレジットカードが支払えないなら分割交渉したほうがいいよ!? 滞納はダメ、絶対。
  1. クレジットカードが支払えずに滞納すると信用情報に傷が付くため、分割(リボ)払いに変更した方がいい。
  2. クレジットカードの支払いを分割払いにする時の注意点。
  3. 強制退会になっても新規でクレジットカードは作れる?
クレジットカードの支払いが払えない場合、クレジットカード会社に相談すれば支払いを待ってもらうことはできるのでしょうか?

結論からいうと、クレジットカード会社に事情を説明すれば、請求日から1ヶ月以内であれば、支払いを待ってもらえる可能性があります。

とはいえ、その期間は“支払い催促が来ない”というだけで、状況は“滞納”と同じ扱いです。

そのため、以下のデメリットは避けられません。

滞納日数に応じて遅延損害金が発生する。
信用情報に滞納履歴が登録される。
強制解約になる可能性がある。

つまり、支払いを待ってもらうだけでは、何も解決しません。。

≫ クレジットカードを滞納し続けるとどうなる?
※内容証明郵便が届くと、そろそろヤバいです。。

支払えない時は分割交渉をする!

「支払いを待ってもらう」のではなく「分割払いに変更できませんか?」と交渉(相談)してください。そうすれば、滞納にはありません。

「○○日までには支払えます…」みたいなことを言ってしまいがちですが、それではダメです。滞納扱いになるだけ。

「今月分の支払いを分割払いに変更してもらえませんか?」と交渉(相談)してください。

あまり快く対応してもらえないかもしれませんが、よっぽど悪質な会員でない限り、断られることはないはずです。

ただし、分割払いにする場合は、指定された口座へ入金する必要があります。
※分割振込用紙など郵送されません。

📝分割払いのお問い合わせ先

  • クレジットカードの裏側にナビダイヤル電話番号があります。
    ※分割払いの相談をしたいことをお伝えください。

楽天カードには「後から分割払い」がある!

楽天カードには、毎月の支払い日(引落日)の1週間前までならアプリやWebから分割払いに変更できる“後から分割払い“というサービスがあります。

例えば、レジでお買い物すると「何回払いにしますか?」と聞かれると思います。

楽天カードの場合、レジでは「1回でお願いします」と言ってカード決済した後でも、アプリ(Web)から分割払いに変更することができます。

「今月支払い厳しいな…」って言う時は、クレジットカード会社に電話しなくても、“後から分割払い”で返済額を調整できるってことですね!

支払いに不安のある人は、こうしたサービスのあるクレジットカードをおススメします。

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※新規入会で5,000円分のポイントがもらえます。

クレジットカードの支払いは分割払いに変更可能!

毎月のクレジットカード支払い日までに分割払いを申請(交渉)すれば、「分割払い」か「リボ払い」に変更してもらうことができます。

滞納するよりは分割払いに変更すべき!?

1日でも滞納が発生すると、あなたの信用情報に滞納履歴が付き、2年間は消えません。信用情報に傷をつけないためにも、滞納前に分割払いに変更してください。

たかが1日と思わないでください。

クレジットカードの滞納を甘く考えていると、将来的な自由度がどんどん制限される可能性があります。

≫ 楽天カードを滞納し続けるとどうなる!? 罰則は遅延損害金だけじゃない!
※引っ越しの時に賃貸契約できなくなるケースあり。

滞納すると指定信用情報機関CICに登録される

クレジットカード会社は指定信用情報機関CICに加盟しています。

CICとは?

各クレジットカード会社の会員情報(契約内容、利用状況、支払い状況など)を収集・管理し、必要に応じて各加盟企業(クレジットカード会社)に情報を提供する機関。

もし、あなたがA社のクレジットカードの支払いを滞納すると、すでに所有しているB社、これから新規申込しようとしているC社にも、あなたがA社で滞納していることがバレてしまいます。

つまり、“信用情報に傷がつく”ことになります。

そのため、一度でも滞納履歴が信用情報に登録されると、クレジットカードだけではなく、その他ローンの審査が厳しくなります。

クレジットカードの支払いを分割払いに変更する時の注意点(デメリットあり)

私の経験上、三井住友カードと楽天カードは、クレジットカード裏側のナビダイヤルに電話して分割払いに変更してもらうことができました。

ただし、分割交渉に応じてくれたからといって安心しはいけません。

📝クレジットカードの支払いを分割(リボ)払いにするデメリット

  1. 手数料が発生する。
  2. 利用限度額が引き下げられる可能性がある。
  3. 強制退会になる可能性がある。

クレジットカード会社は“やむを得なく対応”してくれただけであり、分割払いを快(こころよ)く許したわけでない、ということをお忘れなく。

支払いを分割(リボ)払いにするデメリット①
手数料が発生する

分割払いの手数料、リボ払いの手数料が発生することを忘れてはいけません。

どちらにしろ、返済が長期化すると利息手数料が大きくなるため、少ない回数の分割払いにしたほうが良いです(3回払い推奨)。

しかし、クレジットカード会社によっては、分割払いではなく、リボ払いに変更することを提案(要求)されることがあるかもしれません。

リボ払いになると、毎月の返済負担は軽くなりますが、最終的な利息手数料の負担が大きくなりますので、リボ払い手数料がいくらになるのかをチェックしてみてください。

参考までに、20万円の支払いを分割払い、リボ払いにした時に発生する手数料と支払い合計額を計算してみました。

例) 20万円を分割払いにした場合

  • 3回払い
    → 分割手数料:4,080円
    → 支払い総額:204,080円
    ※年率12.25%
  • 5回払い
    → 分割手数料:6,800円
    → 支払い総額:206,800円
    ※年率13.50%
  • 10回払い
    → 分割手数料:13,600円
    → 支払い総額:213,600円
    ※年率14.50%

※年率は楽天カードの実質年率を参照しています。

例) 20万円をリボ払いにした場合

  • 月々5,000円払い
    → 40回払い(3年4ヵ月)
    → リボ手数料:51,240円
    → 支払い総額:251,240円
  • 月々10,000円払い
    → 20回払い(1年8ヵ月)
    → リボ手数料:26,250円
    → 支払い総額:226,250円
  • 月々20,000円払い
    → 10回払い(10ヶ月)
    → リボ手数料:13,750円
    → 支払い総額:213,750円

※リボ手数料年率15%を仮定して計算しています。

もし、リボ払いになっても、毎月の支払い額を低くし過ぎないように注意してください。

すでに「毎月の支払い額を低くし過ぎてしまって後悔している」という人は、後からでもリボ払いを一括返済、もしくは月々の支払い額の増額をすることが可能です。

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※余裕があるなら一括払いに変更してください。

支払いを分割(リボ)払いにするデメリット②
利用限度額が引き下げられる可能性がある

「当初の支払い額(利用額)を支払ってもらえない」という状況は、クレジットカード会社にとって“貸し倒れ”となるリスクを警戒することは間違いありません。

とはいえ、遅れてでも支払ってくれれば、利息手数料を請求できるため利益につながります。

これまで滞納履歴もなく、優良会員であったとしても「利用限度額を引き下げる」というペナルティーを受ける可能性があることは覚悟しておいたほうがいいかもしれません。

※利用限度額が10万円以下に設定されている会員は、そのまま強制退会になる可能性もあります。

支払いを分割(リボ)払いにするデメリット③
強制退会になる可能性がある

クレジットカード会社は、定期的に会員の信用情報を見直して、会員資格を継続させるかを検討しています。

たとえ、滞納する前に分割払いの交渉をしたとしても、クレジットカード会社に要注意人物としてマークされることは間違いありません。

私はこれまでに2枚のクレジットカードが強制退会になった経験があります。滞納している人は他人事ではありませんのでご注意ください。

クレジットカードが強制退会になった経緯については以下をご参照ください。

強制退会の原因は滞納です…
【悲報】楽天カードは滞納なしでも強制解約される?クレカ滞納常習者が実体験を元に解説します
【悲報】楽天カードは滞納なしでも強制解約される?クレカ滞納常習者が実体験を元に解説します 楽天カードが強制解約さえっる理由を解説 楽天カードの強制解約後に再入会は可能?気になる疑問をQ&Aで解説。 ...

なお、1枚クレジットカードが強制退会されると、他のカードも芋づる式に強制退会になる可能性があります。。

クレジットカードが強制退会になると、新規で発行できなくなる!?

もし、滞納が原因でクレジットカードが強制退会になった履歴があっても、新規でクレジットカードを作ることは可能です。

楽天カードを再発行できました!

私は、三井住友カードの他にも楽天プレミアムカードが退会処分となった経験があります。でも、その半年後に再び楽天カードを作ることができました。

新規カード発行までの状況は人ぞれぞれ異なるため、楽天カードなら絶対に大丈夫!っていうわけではありませんので、あくまでご参考程度に。

強制退会ってブラックリストに載ったってことじゃないの?どうして新しくクレジットカード作れちゃうの?

クレジットカードが退会処分になってもブラックリストに載るわけではありません。

ちなみに、ブラックリストとは信用情報機関に“異動情報”が登録された状態のことを言います。

📝ブラックリスト(異動情報)登録の条件

※異動情報が登録されると5年間は消えませんので、その間はクレジットカードの新規発行やローンを組むことができなくなります。

つまり、クレジットカードの支払いを延滞しても、61日以上の滞納がない場合はブラックリスト(異動情報)に登録されることはありません。

クレジットカードを2度も強制退会されている私でも楽天カードを作ることができているので間違いありません。

楽天カードが作れた経緯を解説!
【証拠あり】クレジットカードは強制解約されても復活できる!ただし、半年は待って...
【証拠あり】クレジットカードは強制解約されても復活できる!ただし、半年は待って... クレジットカードは強制解約されても復活できる。 楽天カードに再入会後に増額申請してみた結果➪ダメだった...。 ...

とはいえ、強制退会後すぐに他クレジットカードを申請しても厳しいと思いますので、半年間くらいは我慢が必要かも。。